銀發族的理財江湖

2020-09-30 19:22:19 來源: 經濟觀察網

  經濟觀察報 記者 王涵“現在收到的利息都能維持我的生活開支!蹦杲哐难Π⒁滔蚪洕^察報記者坦言。

  與薛阿姨相比,省吃儉用把現金藏在“箱底”、在銀行網點早起排長隊買國債、存銀行定期存款或者銀行理財、交給兒女全權打理自己的錢,是更多的老年人的選擇。

  中國作為世界上儲蓄率最高的國家,近90%的老年人都選擇儲蓄養老。按照中國中老年人理財數據,銀發族絕對是銀行存定期的主力軍。銀行機構的老年客戶雖在數量上僅占30%,但他們存款金額占比卻超過了70%。多年的積蓄沉淀,也讓老年人的理財需求相當龐大。

  記者采訪的多位平均年齡在60歲以上的中老年人可見,銀行是他們最為信任和容易接觸頻率最高的窗口,風險偏好極低,看重風險管理,眼中收益高低不那么重要,控制風險、保證本金高于一切。

  在銀發族理財世界,除了銀行定期,他們中有少數人已投資債券、基金、股票多年,甚至連小眾的B股、美元理財都有涉獵;他們中也有一些人,在P2P和第三方理財以及金融機構飛單上“踩雷”而遭受損失。

  一場疫情帶來的突變,讓老年人們更多地接觸了銀行APP、支付寶理財、微信理財等等,嘗試上支付寶買基金、蹲點老年人理財直播專場……

  理財達人

  上海的薛阿姨顯然不是“銀發族”理財的大多數范本。

  她沒有金融從業經歷,卻是一位精明的投資人士,50%的存款、50%的理財分配,從沒買過P2P、第三方財富……這些都是記者從薛阿姨身上提煉出的標簽,所有渠道都是自己慢慢摸索出來的,她告訴記者,唯一的遺憾就是沒多買一套在松江的房子。

  薛阿姨目前還在工作。她告訴記者,自50歲后,她的理財之路徑愈發清晰,銀行理財、定投基金、股票、美元理財都是她的資產配置手段。

  “我從來沒買過國債,七八十年代只有存款,那時銀行還有貼息,收益率有10%!毖Π⒁淘50歲之前就積累了低風險的投資經驗,一半的資金用來儲蓄存定期,一半的資金用作購買理財產品和保險投入。

  “十幾年前手上有1.6萬美金的外匯,恰逢國家在推B股,開頭并不好的一只股在之后連續七個漲停,之后套現十多萬美金‘跑’了出來!彼龑τ浾咧v,現在B股里還有這只票,就放在那不管。

  入袋的美金被薛阿姨拿來做國外旅游資金儲備和做美元現鈔理財。比如美元理財,薛阿姨在多家銀行比較后再做選擇,她的方式是每筆投9500美金,等到期后本息不過萬,取出來更為便捷且不需要申報,極大節省時間,并達到復投的收益比。

  薛阿姨還津津樂道談及一筆投資:投的一只基金收益從7萬本金,翻番到14萬元用時5年(2008-2013年),之后就出來了,又拿這筆錢去投了股票型醫藥基金,現在收益率有150%,“不占用存款,用利息轉利息拉長時間這筆收益就是額外的!

  薛阿姨并不是國有大行的擁躉,“國有行比較下來收益率沒股份行高,我家門口有興業、民生、招行、光大,上海銀行601229),路過就去看看理財收益,每個月四次頻率我就了解收益率變動,再結合銀行APP買理財更方便了!

  如今銀行定期的年化利率逐漸走低,“穩健”、“簡單”的投資也是薛阿姨的目標選擇。她在基金公司的APP上定投貨幣基金。為何不考慮銀行渠道?薛阿姨抱怨說,“銀行手續費高,沒基金公司APP直接扣款低!

  薛阿姨對于每家銀行的特色產品如數家珍,講求周期、尋求安全墊、比較收益率、玩轉銀行APP,在穩健和熟悉的基礎上做適合自己的投資理財。

  踩雷P2P懸而未決

  中老年人購買“風險較低”的理財產品,他們選擇國債、銀行存款、大額存單、低風險銀行理財,是大眾心中固有的認知。但記者采訪接觸到參與P2P、第三方理財爆雷維權的人群中,中老年人占比愈來愈多。有的老人即使在大半輩子投資成績卓越,但仍踩中了互聯網金融的雷。一些集資詐騙、退保理財等公司,熱衷于盯上中老年人,大關愛牌,用高收益或者減少虧損來引導老年人“入局”。

  “一生積蓄付之東流,后面日子怎么過!”記者曾在報道阜興系爆雷時接觸過多位年過半百的中年人維權。在近期回訪中,李莉(57歲)之前投資100萬元失利,目前資產追回進展懸而未決。

  2013年開始,P2P網貸野蠻生長,把民間金融的脆弱、高收益的誘惑、資產荒的現狀攤在臺面上。

  “之前投的第一家P2P產品的年化率9.8%,比銀行存款高、比國債高,就夠了!崩罾蚋嬖V記者,嘗過了一次高收益甜頭后,風險提醒再也“剎不住車”。再到起購點為100萬元私募基金產品,最重產品爆雷,這筆投資折戟。

  在眾多被定性為非法吸收公眾存款案件中,大量的受害人是老年人,其中有不少人把畢生錢財投入到借貸公司里,最后血本無歸。

  李莉告訴記者:“一方面委托子女在維權,一方面生活還得重新開始。目前的6000多的退休工資能覆蓋生活開支,還有剩的放固定存款、買買銀行理財就挺安心。不再想高收益的產品,你要人家利息,人家要你本金!

  所幸李莉心態已經調整過來,她坦言想要做的事情還挺多的,現在就得好好進行理財,能夠保證她之后規劃以及生活質量的實現,不希望能成為子女的負擔。

  上述的薛阿姨因了解銀行收益率變動,動輒10%以上年化的P2P從沒讓她心動過!拔覀兗覙窍麻_了5、6家P2P網點不止,讓我投錢,我從來都是拒絕的。我只認專業的國家機構!

  對于未來養老,記者采訪中也了解到,部分中老年人會在基礎社保之外,購買分紅性質的保險產品,來獲取更高的收益。

  享受數字時代紅利

  記者采訪中發現,部分有理財觀念的中老年人,智能設備用得熟練,手機里面常常會安裝金融類APP,或者常用微信支付寶等里面的理財類工具;ヂ摼W逐漸成為他們獲取理財類資訊和建議的便捷渠道。

  匯豐最新的一項關注個人與長輩間財務關系的調查顯示,在受訪的內地大眾富裕人群里,約一半人(49%)的父母經常使用手機銀行。疫情期間,由于線下服務的停滯,更多的中老年人開始適應線上理財,據平安銀行數據顯示,60歲以上的客戶登錄平安口袋銀行App人數同比提升26%。

  這一事實也在騰訊應用寶發布的《老年用戶移動互聯網報告》中得到印證,中老年手機里下載APP數量最多的是金融股票證券類APP,占比42%。

  《2020老年人數字生活報告》顯示,過去半年,為老年人定制的支付寶“關懷版”訪問量同比增長6.6倍;過去3年,支付寶老年用戶數量翻了4.5倍,三線以下地區增幅更高,達5.5倍。在支付寶的各項服務中,老年人使用最多的服務是理財、社交、支付,訪問量增長最快的則是醫療健康、黃金理財、電子社?。

  工行、農行在內的30家金融機構把自家產品搬到了支付寶上。2月19日,支付寶在快手平臺開授首場《中老年理財防騙知識直播課》,老年人開始嘗試蹲守直播。

  “如何防騙”、“理財收益”成為中老年理財道路上排在前列的需求。中老年用戶的涌入或將銀行線上業務帶來新的流量紅利。

  “理財還是要保持心態,重視分配、閑錢理財放長遠點挺好!毖Π⒁陶f。

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責任編輯:hmg

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